Ani narastajúce úrokové sadzby zatiaľ neodrádzajú ľudí od pôžičiek na bývanie. Hypotekárny trh láme rekordy, na trhu s nehnuteľnosťami chýbajú byty aj rodinné domy. Hnacím motorom je okrem iného strach z ďalšieho zdražovania. Odborníci ale majú obavy, či niektoré domácnosti zvládnu svoje záväzky splácať aj vzhľadom na to, že hypotekárne úvery zdražujú.
Realitný a tohtoročný trh nezažil ochladenie ani tento rok, hoci pokračuje koronavírusová pandémia a na chrbát nám dýcha rastúca inflácia. Za prvý štvrťrok tohto roku rozpožičiavali banky na bývanie už 323,349 miliardy korún. Oproti minulému – doteraz rekordnému roku, kedy sa objemy za prvých deväť mesiacov roku vyšplhali na 173,376 miliardy korún – tak vzrástol objem poskytnutých úverov takmer o 90 %.
„Napriek tomu, že tento rok ešte zďaleka neskončil, tak už dnes je isté, že sa stane historicky najúspešnejším rokom čo do objemu poskytnutých hypotekárnych úverov,“ komentuje situáciu Jiří Sýkora, hypotekárny analytik spoločnosti Fincentrum & Swiss Life Select, a dodáva: „Už v polovici roka bolo jasné, že rekordná hranica bude prekonaná a skôr sa začalo hovoriť o tom, či sa podarí prekonať aj hranicu 400 miliárd korún. A vzhľadom na to, že posledný štvrťrok patrila v minulosti vždy medzi tie silnejšie, tak aj napriek už naštartovanému poklesu záujmu o hypotéky sa dá očakávať, že hranica padne alebo sa aspoň k tejto hranici veľmi priblížime.“
HYPOTÉKY IDÚ SMEROM HORE
Záujem o hypotéky zatiaľ pokračuje aj napriek navyšovaniu základnej úrokovej sadzby Českej národnej banky (ČNB). Centrálna banka pritom na konci septembra sadzby razantne zvýšila, a to o 0,75 percentného bodu na aktuálnych 1,5 percenta. Ako už je zvykom, vzápätí na to zareagovali veľké hypotekárne banky, ktorých ponukové sadzby sa prehupli cez trojpercentnú hranicu. S tým, ako bude zvyšovať sadzby ČNB, bude rásť priemerné úrokové sadzby zrýchľovať aj v nasledujúcich mesiacoch.
A práve to by mohlo hypotekárny trh trochu schladiť. Ostatne, prvé náznaky už tu sú. „Posledné dáta vydané ČNB už druhým mesiacom naznačujú, že doterajšie mnohomesačné hypotekárne besnenie skončilo. Vývoj tohto roku v auguste a septembri spätne posilňuje podozrenie, že historicky nevídane vysoké objemy nových hypotekárnych úverov v jarných a prvých letných mesiacoch boli čoraz viac hnané snahou stihnúť uzavretie zmluvy pred tým, než sa začnú zvyšovať úrokové sadzby. Je otázka, či nedôjde k ďalšej aspoň malej vlne zvýšeného dopytu v týchto týždňoch, než ČNB pravdepodobne sprísnia limity na poskytovanie hypoték,“ uvádza Michal Skořepa, ekonóm Českej sporiteľne a člen vedenia Českej spoločnosti ekonomickej.
Spomínané rokovanie bankovej rady ČNB je plánované na 25. novembra. A zatiaľ všetko nasvedčuje tomu, že sa základné sadzby opäť zvýšia, pravdepodobne o pol percentuálneho bodu, teda na 2 percentá. To by znamenalo ďalšie navyšovanie úverových sadzieb pri hypotékach.
Hypotekárny trh to ale ovplyvní až po nejakom čase. Ide totiž o takzvané ponukové sadzby a vybavenie úveru vždy nejaký čas trvá. „Hlavný dopad na hypotekárny trh sa plnou váhou prejaví až na začiatku budúceho roka. Najlepšie je toto oneskorenie vidieť práve na rozdiele medzi aktuálnymi ponukovými sadzbami a sadzbami poskytnutých hypoték z Fincentrum Hypoindexu, kde priemerná sadzba poskytnutej hypotéky za mesiac september predstavovala 2,43 %,“ dodáva Jiří Sýkora.
POZOR NA KONČIACU FIXÁCIU HYPOTÉKY
To sa potom pochopiteľne prejaví aj na tom, že nie všetci žiadatelia na hypotéku dosiahnu. Aj v tohtoročných počtoch predaných hypoték je veľká časť klientov, ktorí si hypotéku mohli dovoliť len vďaka nízkym sadzbám – teda aj nízkym splátkam. Táto skupina ľudí môže byť ohrozená, pokiaľ sa vývoj hypoték neupokojí. Záleží pochopiteľne na tom, kedy im bude končiť fixačné obdobie.
Ak by ale hypotéky zostali na súčasnej úrovni a úrokové sadzby by neklesli, splátky by mohli narásť o tisíce korún mesačne „A to by pre veľkú časť tejto skupiny mohlo znamenať stratu nehnuteľnosti, a dokonca aj existenčné problémy. Značná časť klientov, najmä tých mladších, získala hypotéku na hranici svojich finančných možností. Napríklad rodine s 3 miliónovou hypotékou dohodnutou na 25 rokov sa splátka, pri raste sadzby na 5% zdvihne zo súčasných 13 348 Kč na 17 537 Kč, teda o viac ako 4 000 Kč mesačne,“ vypočítava Jiří Sýkora.
K tomu je potom potrebné pripočítať aj rastúce náklady na energie, pretože zdražujú elektrina aj plyn. Energetický trh teraz zažíva naozaj turbulentné obdobie a nie je jasné, kedy sa celá situácia upokojí. Pokiaľ by dodávatelia navýšili ľuďom zálohy o stovky alebo tisíce korún, nemuseli by všetky svoje záväzky utiahnuť.
Zvlášť teraz je treba viac ako inokedy všetko dobre prepočítať, vytvárať si rezervu a mať dobrý finančný plán, ktorý myslí na všetky možné riziká.